当下，“小微企业”已成为经济工作的关键词，从中央经济工作会议多次强调，到各种普惠金融政策连续出台，都旨在解决好小微企业融资难融资贵问题。银行作为政策的执行机构与服务小微的主力，需要直面普惠金融“最后一公里”的操作难题，责任不可谓不重。
近日，中信银行与杭州排列科技达成合作，携手打造面向小微企业的“信E贷”系统，希望通过“金融科技+普惠金融”的结合，运用大数据、人工智能技术化解小微普惠信贷的痛点与风险难题，将资金更有效、更精准、更低成本地投向小微企业，服务好实体经济的发展。
杭州排列科技创始人兼CEO夏真博士表示，年初李克强总理视察三大国有银行，提到的两句话令人印象深刻，一是中小微企业解决了中国大部分的就业问题，非常重要，二是银行不做小微就没有未来。由此可见普惠金融的重要性。不过，普惠金融有其自身的行业特点，在传统服务模式和技术条件下，小微企业金融服务面临着成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响到银行提供普惠金融支持的内生动力和商业可持续性。科技企业的作用，恰恰体现在这里，就是要通过金融科技创新，协助金融机构打通普惠金融的“最后一公里”。
中信银行副行长杨毓也曾在亿欧网的报道里表示过，“只有做小微企业、普惠金融，才能提高银行竞争力。但是为什么现在做起来这么难，原因是银行吃过亏，且没有找到一个解决的路径。而金融科技可能是唯一的出路。”
目前，银行小微信贷存在的具体痛点可以列出很多，诸如小微企业有效信息少、小微信贷风险变化快、人力审核成本高、管理流程不够规范、风险评估和预测能力差、贷后处理复杂等等，实际上这些可以归根结底为一点，即：没有有效地解决风险决策各阶段的信息不对称性。
排列科技首席科学家陈薇博士认为，信息不仅有利于扩大金融服务的覆盖面，也是银行获客、风控的基础，解决了信息不对称问题，风控难题自然就迎刃而解。“信E贷”系统正是运用大数据与人工智能技术，全面涉入风控流程，解决这一难题。
解决方案涉及几个互相关联的小微信贷流程环节。方案特色和创新在于，依托银行已有巨大的存量客户群体，深度结合与利用银行行内、行间和行外数据，通过大数据和智能应用技术动态产生白名单；形成一套灵活高效的风控框架和内容，通过建立风控模型，完成自动贷前审核与定价定额；按风险的程度分层划分逐级管理，实现自动放款审核；最后则是智能贷后监控预警建立和实现。
陈薇博士还表示，为保证风控的立体性，除了对企业本身进行风控外，还要对企业相关负责人进行个人风险跟踪、溯查，通过了解主要负责人的风险情况，为小微信贷的决策提供辅助。
各个环节，环环相扣，通过贷前、贷中、贷后全流程管理，去缓解银行风险决策各阶段的信息不对称问题，最终可以有效解决普惠金融领域存在的信用风险高、服务成本高、服务效率低等问题。
据了解，此次双方合作，不止是单纯的技术支持，更是深层次的知识转移。银行业务人员会深度参与到项目的需要、开发、测试等阶段，从而有助于提升银行在“金融科技+普惠金融”结合上对新技术的吸收，和培育银行在大数据、人工智能技术环境下的风险管理文化。
