近日，《中国证券报》刊登署名文章《加快金融科技创新，促进消费升级》。文章指出，个人消费行为方式向场景化与线上化转变，为金融科技的发展提供了广阔空间，这一点正在成为移动互联时代的共识。
文章由著名经济学家巴曙松，联合挖财研究院执行院长、亚太资产管理高峰论坛学术委员会秘书长王志峰、挖财研究院金融研究员李瑞雪共同完成。
该文章在肯定前述观点的同时表示，从现状看，一方面我国现行金融体制在促进消费升级时，仍存在较大缺陷。另一方面，新金融机构和传统金融机构合作探索，通过金融科技创新，为个人全新线上生活提供了多样服务。在此背景下，各方力量要进一步大力金融科技创新，促进消费升级，以提升人民美好生活质量。
文章指出，场景化与线上化目前正成为个人消费行为方式转变的重要方向，在老百姓日常生活的衣、食、住、行、医等各个方面，互联网发挥着越来越重要的作用。国家统计局数据显示，2017年全年，在实物商品网上零售额中，吃、穿和用类商品分别增长28.6%、20.3%、30.8%。
从消费人群上看，85后、90后成为了推动个人生活场景线上化的主力军。相比于其他群体，个人生活场景里，基于互联网的使用率以及职业年限，85后、90后对互联网消费的依赖程度最深。未来几年，随着95后成长起来，将会取代85后、90后，成为新的消费主力军。95后个人生活场景线上化对我国经济发展的影响也会得到凸显。
个人生活场景线上化是消费升级的当前重要体现和发展趋势。在这个过程中，衍生出了庞大的线上个人金融服务需求，比如互联网支付、理财、信贷、保险、征信等。这些以普通大众为中心、以小额、碎片化、高频需求为主、规模庞大的个人金融市场，与传统金融机构围绕高净值用户为主、提供的低频、大额金融产品具有本质的区别，在信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用评级体系以及产品设计与销售等方面也大相径庭，也为互联网企业跨业进入金融领域提供了差异化竞争的契机。
目前，中国领先的APP应用、完善的通讯基础设施、超大规模的用户和市场，为互联网向金融的渗透奠定了深厚基础。中国成为了全球线上生活最为活跃的国家，产生了巨大的线上金融服务需求，在服务需求中，诞生了市场领先、市值超高的金融服务企业，将改变全球金融市场格局。
从行业看，出现了蚂蚁金服、京东金融、挖财等多家综合化运营的互联网金融企业。互联网支付、互联网征信、互联网借贷、互联网资产管理、互联网保险、互联网众筹、互联网证券等七大业务发展迅猛。
从另一个角度观察，在金融科技应用层面，互联网创新已经改变了我国居民的生活方式，个人生活场景的全面线上化，已经催生了全新的金融需求，这其中包括大数据、区块链、人工智能、云计算在内的金融科技手段，在满足全新线上个人金融需求方面，发挥着越来越重要的作用。
文章特别指出，当前这种服务于个人消费线上化的金融服务新需求，存在两个不容忽视的问题：一方面，应明确金融科技创新的目的，把控金融科技创新的大方向；另一方面，要防范金融科技创新所带来的系统性风险。
