据银保监会网站相关数据显示,商业银行总资产同比增速从2016年12月末的16.6%,到2018年7月末增幅进一步下降至7.3%。商业银行盈利能力下行的背后,究竟是谁动了传统银行的乳酪?
数字化转型热潮,中小银行如何解题?
随着移动互联网的发展,当下日趋线上化的个人金融服务需求与传统银行重线下模式的现状成为金融服务供需的主要矛盾。相关数据显示,过去一年中超过1/3的用户将可支配的流动资金更多的转向新金融平台,而银行吸纳的流动资金的比例相对减少,这种现象在80后、90后年轻用户群体中尤为明显。
面对个人需求变迁,如何接触并挖掘个性化需求、如何融入个人丰富的应用场景、如何为用户提供高效的服务与优良体验,这些都成为压在银行肩头的一座座大山。
借力AI、大数据等进行银行数字化转型势在必行。然而对于为数众多的城商行、农商行等中小银行来说,由于既无规模效应,也无可依附的新型消费场景,在数字化转型中一直处于“有动力无资源”状态。
在此背景下,借助外力正成为中小银行布局金融科技的快捷通道。诸如闪银这种金融科技平台,既有大数据、人工智能上的技术优势,又有与中小银行目标客群相匹配的用户群,成为很多中小银行优先合作的对象。
Fintech“三件套”助力中小银行拥抱海量用户
对于中小银行来说,拥抱海量线上用户离不开数字化转型“三件套”:流量、场景和技术。
流量是银行数字化转型中遇到的首要问题。海量的线上用户为什么成为银行获不到的客?不在于客户经理、审贷经理不够勤奋,而在于银行自身缺乏获取流量的高频金融场景。在这个讲究效率的时代,相较于投入大量资金、技术、人力自建场景获取流量,银行更倾向于优先选择有流量、有场景的金融科技公司,通过合作的方式拥抱长尾用户。如拥有丰富流量的闪银,2013年上线以来,已经与全球80多家金融机构合作,累计完成了4000万用户的交易,目前这一数据还在持续增长中。
图为闪银O2O SaaS系统流程
除了流量之外,闪银还通过多元化的场景布局精准满足海量用户的个性化需求,提升用户体验的同时,也在良性循环中实现了用户量的进一步增长。比如3C场景,随着消费金融迎来红利期,闪银自主研发O2O SaaS系统,借助金融机构的资金对接能力,满足年轻人日益增长的消费需求。通过这一系统,一个刚入职场的年轻人每月还款几百元即可收获一台最时髦的苹果手机。
光有流量、场景还不够,如何帮助金融机构触达并留住用户?对此闪银一方面通过自主研发3R模型,帮助银行进行海量数据机器自学习训练,综合效率提升了约6000倍。银行服务能力、效率的增强,带动了用户体验从“普快”迈入“高铁”时代,从而达到“存量活客”的效果。另一方面,闪银通过技术手段,将银行等金融机构与自有的全新客群相连接,帮助银行触达全新用户,实现“智能获客”。
据银保监会最新数据显示,我国银行业法人机构超过4000家,除了大型商业银行和股份制银行,为数众多当属中小机构,包括134家城商行、114家农商行、1125家农信社、1443家村镇银行。对于中小银行来说,保持对金融科技等新兴技术的敏锐性,开发下沉客户,挖掘长尾用户新市场,引领业务模式实现新突破是数字化转型的必经之路。在此过程中,金融科技公司带着流量、技术与场景“联姻”金融机构,既能助力中小银行满足更多大众用户的金融需求,拥抱长尾用户,也能充分发挥金融科技的价值,更是普惠金融政策下的大势所趋。
